İklim krizi finansal bir krize dönüşüyor.
Bu ay, California’daki en büyük ev sahibi sigorta şirketi State Farm, ev sahiplerine teminat satmayı bırakacağını duyurdu. Bu sadece orman yangını bölgelerinde değil, eyaletin her yerinde.
Para kaybetmekten bıkan sigorta şirketleri, oranları yükseltiyor, sigorta kapsamını kısıtlıyor veya bazı alanlardan tamamen çekilerek insanların evlerinde yaşamasını daha pahalı hale getiriyor.
Federal Acil Durum Yönetimi Dairesi’nde sigortadan sorumlu eski yetkili ve şimdi bir araştırma grubu olan İş ve Ev Güvenliği Sigorta Enstitüsü’nün başkanı Roy Wright, “Riskin bir bedeli vardır,” dedi. “Daha yeni görüyoruz.”
Geçen yaz fırtınaların harap ettiği Doğu Kentucky’nin bazı bölgelerinde, sel sigortasının fiyatı dört katına çıkacak. Louisiana’da üst düzey bir sigorta yetkilisi, piyasanın krizde olduğunu ve sigortacıları eyalete çekmeye çalışmak için milyonlarca dolar sübvansiyon teklif ettiğini söylüyor.
Ve Florida’nın çoğunda ev sahipleri, fırtına kapsamı satın almak için giderek daha fazla mücadele ediyor. Büyük sigorta şirketlerinin çoğu eyaletten çekildi ve ev sahiplerini işlerini sürdürmek için çabalayan daha küçük özel şirketlere gönderdi – daha fazla büyük sigortacı ayrılırsa Kaliforniya’nın geleceğine olası bir bakış.
Büyüyen ‘felakete maruz kalma’
California’da diğer tüm şirketlerden daha fazla ev sahibini sigortalayan State Farm, bunu yapacağını söyledi. başvuruları kabul etmeyi durdur “hızla artan afete maruz kalma” nedeniyle eyaletteki çoğu yeni sigorta poliçesi türü için.
Şirket, orman yangınlarından kaynaklanan kayıpları azaltmak için Kaliforniya yetkililerinin çalışmalarını takdir etse de, “şirketin mali gücünü artırmak için” yeni politikalar yazmayı bırakması gerektiğini söyledi. Bir State Farm sözcüsü, yorum talebine yanıt vermedi.
Kaliforniya’daki sigorta oranları, orman yangınlarının herkesin tahmin ettiğinden daha yıkıcı hale gelmesinin ardından fırladı. 2017’de birçoğu arızalı yardımcı ekipmandan çıkan kıvılcımlarla tutuşan bir dizi yangın, iklim değişikliğinin etkisiyle büyük ölçüde patladı. Bazı ev sahipleri, sigorta şirketlerinin savunmasız bölgelerdeki evleri kapsamayı reddetmesi nedeniyle sigortalarını tamamen kaybetti.
California Sigorta Departmanı sözcüsü Michael Soller, ajansın en büyüğü iklim değişikliği de dahil olmak üzere ülke genelinde ve dünya genelinde sigorta sektöründe bozulmaya neden olan temel faktörleri ele almak için çalıştığını söyledi.
Bakanlığın bir yangına dayanıklılık programı olan Orman Yangınlarından Daha Güvenli girişiminin altını çizdi ve eyalet milletvekillerinin de kontrol geliştirme yanma riskinin en yüksek olduğu alanlarda.
Ancak California San Diego Üniversitesi’ndeki Scripps Oşinografi Enstitüsü’nde doğal afetlerin maliyetlerini inceleyen bir araştırma ekonomisti olan Tom Corringham, insanların sigorta edilemez hale gelen veya sigortalanması çok pahalı hale gelen evlerde yaşamalarına izin vermenin sürdürülemez olduğunu söyledi. .
Politika yapıcıların en büyük risk altında olan mülkleri satın almayı veya sakinleri en tehlikeli topluluklardan çıkarmayı ciddi şekilde düşünmeleri gerektiğini söyledi.
Dr. Corringham, “Piyasanın halletmesine izin verirsek, sigortacılarımız belirli alanlarda yeni poliçe yazmayı reddediyor” dedi. “Bunun sigortacılar dışında kimsenin çıkarına ne olduğundan emin değiliz.”
Kırık bir model
Kaliforniya’nın sıkıntıları, 1992’de Andrew Kasırgası Miami’yi harap ettikten sonra Florida’nın yaşadıklarının ağır çekim bir versiyonuna benziyor. Kayıplar bazı sigorta şirketlerini iflas ettirdi ve çoğu ulusal taşıyıcının eyaletten çekilmesine neden oldu.
Yanıt olarak Florya karmaşık bir sistem kurdu: özel sigorta bulamayan ev sahiplerine fırtına sigortası sağlayan, devlet tarafından yetkilendirilmiş bir şirket olan Citizens Property Insurance Corporation tarafından desteklenen küçük sigorta şirketlerine dayalı bir pazar.
Bir süre, çoğunlukla işe yaradı. Ardından Irma Kasırgası geldi.
Kıyıya çıkmadan önce Florida Keys’te Kategori 4 fırtınası olarak karaya çıkan 2017 kasırgası, özellikle büyük miktarda hasara neden olmadı. Ancak sigortacıların güvendiği modeli kıran, geçen Ekim ayında Ian Kasırgası ile sonuçlanan bir dizi fırtınanın ilkiydi: Taleplerle dolu kötü bir yıl, ardından rezervlerini yeniden inşa etmek için birkaç sessiz yıl.
Irma’dan beri neredeyse her yıl kötü geçti.
Özel sigortacılar alacaklarını ödemek için mücadele etmeye başladı; bazıları iflas etti. Hayatta kalanlar oranlarını önemli ölçüde artırdı.
Bir sözcü olan Michael Peltier’e göre, son zamanlarda eyaletin en büyük sigorta sağlayıcısı haline gelen Citizens için özel piyasadan daha fazla insan ayrıldı. Ancak Vatandaşlar, Miami-Dade County ve Florida Keys’de 700.000 dolardan veya 1 milyon dolardan fazla değiştirme maliyeti olan evleri karşılamayacak.
Bay Peltier, bu ev sahiplerine özel sigortadan başka seçenek bırakmıyor ve eyaletin bazı bölgelerinde bu sigortayı bulmanın zorlaştığını söyledi.
‘Zenginlik yetmiyor’
Zorluklarına rağmen Florida’nın önemli bir avantajı var: Şimdilik, orada yaşamanın artan maliyetini ödemeye istekli ve bunu yapabilecek durumda olan sürekli bir sakin akışı. Louisiana’da artan sigorta maliyeti, bazı topluluklar için varlıkları için bir tehdit haline geldi.
Andrew’dan sonra Florida’da olduğu gibi, Louisiana’nın sigorta piyasası, sigortacıların 2005’teki Katrina Kasırgası’nın ardından ayrılmaya başlamasının ardından çökmeye başladı. 2020’de Laura Kasırgası, bir dizi fırtına eyaleti yumrukladı. Dokuz sigorta şirketi iflas etti; insanlar Florida’nın Vatandaşlar planının eyaletin kendi versiyonuna koşmaya başladı.
Louisiana’nın sigorta komiseri James J. Donelon bir röportajda eyaletin sigorta piyasasının “krizde” olduğunu söyledi.
Aralık ayında Louisiana, Citizens planı tarafından sağlanan teminat için primleri yüzde 63 artırarak yılda ortalama 4.700 dolara çıkarmak zorunda kaldı. Donelon, Mart ayında, özel sigorta şirketleri başarısız olunca terk edilen ev sahiplerinin alacaklarını ödemek için tahvil piyasasından 500 milyon dolar borç aldığını söyledi. Devlet kısa süre önce özel sigortacılar için yeni sübvansiyonlar vermeyi kabul etti ve esas olarak onlara devlette iş yapmaları için ödeme yaptı.
Bay Donelon, sübvansiyonların piyasayı istikrara kavuşturacağını umduğunu söyledi. Ancak New Orleans’taki Tulane Üniversitesi’nde profesör ve iklim adaptasyonu ve finans uzmanı olan Jesse Keenan, eyaletin sigorta piyasasının tersine dönmesinin zor olacağını söyledi. Sigorta fiyatlarının yüksek olması ev fiyatlarını da etkilemeye başladı” dedi.
Geçmişte, evlerin nesilden nesile aktarıldığı, ipotek gerektirmeyen ve sigorta talep eden bankaların olmadığı bazı toplulukların tamamen sigortasız kalması mümkündü. Ancak iklim değişikliği fırtınaları daha yoğun hale getirdiğinden, bu artık bir seçenek değil.
Dr. Keenan, “Düşük gelirli topluluklarda, fırtına üstüne fırtına gibi yeniden inşa etmeye devam edecek kadar zenginlik yok,” dedi.
Risk bazlı fiyatlandırmaya geçiş
Kıyı eyaletlerindeki ev sahipleri, rüzgar kapsamı için artan maliyetlerle karşı karşıya kalsalar bile, başka bir yönden sıkıştırılıyorlar: Sel sigortası.
1968’de Kongre, ev sahiplerine vergi mükellefi destekli teminat sunan Ulusal Sel Sigortası Programını oluşturdu. Kaliforniya’daki orman yangınları ve Florida’daki kasırgalarda olduğu gibi, sel programı ekonomistlerin piyasa başarısızlığı dediği şeyden doğdu: Özel sigortacılar sel için teminat sağlamaz ve ev sahiplerine başka seçenek bırakmaz.
Program, sel sigortasını ev sahiplerinin karşılayabileceği bir fiyata geniş çapta erişilebilir hale getirme ana hedefine ulaştı. Ancak fırtınalar daha şiddetli hale geldikçe, program artan kayıplarla karşı karşıya kaldı.
2021’de programı yürüten FEMA oranları belirlemeye başladı gerçek sel riskine eşit ev sahipleriyle yüzleşmek – farklı mülklerin karşı karşıya olduğu gerçek tehlikeyi daha iyi iletme ve ayrıca hükümetin kayıplarını durdurma çabası.
Yıllar içinde aşamalı olarak gerçekleşen bu artışlar, bazı durumlarda fiyatlarda çok büyük sıçramalara neden oluyor. Ülke çapında müstakil evler için mevcut sel sigortası maliyeti yılda 888 dolarFEMA’ya göre. Yeni, riske dayalı fiyatlandırmaya göre, bu ortalama maliyet 1.808 dolar olacaktır.
Ve mevcut poliçe sahipleri bu tam riski yansıtan primleri gerçekten ödemek zorunda kaldıklarında, iklim değişikliğinin etkileri onları çok daha fazla yapabilir.
Sel sigortası programı başkanı David Maurstad yaptığı açıklamada, “Yüksek riskli bölgelerde bulunan mülkler, bu riski planlamalı ve ödemeyi beklemelidir” dedi.
Çevre Savunma Fonu’nda ekonomi ve politikadan sorumlu başkan yardımcısı Carolyn Kousky, politika yapıcıların sigortayı uygun fiyatlı tutmasına yardımcı olmanın en iyi yolunun insanların karşı karşıya olduğu riski azaltmak olduğunu söyledi. Örneğin, yetkililer savunmasız alanlarda daha katı inşaat standartları uygulayabilir.
Sel sigortası planı ya da Florida ve Louisiana’daki Vatandaşlar gibi hükümetin zorunlu kıldığı programlar, özel pazara bir destek olacaktı. Ancak iklim şokları kötüleştikçe, “artık kırılmaya başladığı noktadayız” dedi.