Öğrenci krediniz af için uygun mu?

Bu haftanın öğrenci kredisi borcunun affedilmesiyle ilgili manşetleri, birçok borçluyu yardıma uygun olup olmayacaklarını anlamaya zorladı.

Yönetimin planına göre, 125.000 dolardan az kazanan herkes (veya 250.000 dolardan az kazanan evli çiftler), 10.000 dolara kadar federal öğrenci kredisi affına hak kazanacak. Gelir sınırlarını karşılayan ve son derece sınırlı imkanlara sahip ailelerden gelen öğrencilere verilen Pell Hibeleri olan borçlular için 20.000 $’a kadar kredi affı sağlanacaktır.

Ancak birçok federal kredi türü vardır ve yönetim, hangilerinin affedilebileceğini belirten yönergeler sunmamıştır. Bunun yerine, alınan herhangi bir kredinin direkt olarak federal hükümet borç erteleme programına dahil edilecek. Bu krediler – 2010’dan beri federal finansmanın ana şekli – çoğu öğrenci borcunu oluşturuyor.

FFEL, Perkins ve HEAL kredileri ne olacak?

İşte işlerin daha da karıştığı yer. Federal Aile Eğitim Kredisi, Federal Perkins Kredisi ve Sağlık Eğitimi Yardım Kredisi programları, federal hükümet tarafından garanti edilen ancak okullar veya özel borç verenler tarafından verilen krediler sundu. Eğitim Bakanlığı’nın bazı FFEL ve Perkins kredileri vardır, ancak bunların bazıları (ve tüm HEAL’ler) üçüncü taraflarca tutulmaktadır.

Federal hükümet pandemi sırasında kredi ödemelerini ve faiz ücretlerini askıya aldığında, yardım yalnızca doğrudan kredilere, hükümet tarafından tutulan FFEL ve Perkins kredilerine ve temerrüt halinde doğrudan FFEL, Perkins ve HEAL’lere uygulandı. Ulusal Tüketici Hukuku Merkezi’ndeki öğrenci kredisi borçlusu yardım projesinin direktörü Abby Shafroth, ödemeleri ve faizi askıya alınan herhangi bir kredinin 10.000 ila 20.000 ABD Doları arasında affedilmeye uygun olacağını söyledi.

FFEL veya Perkins kredilerinizin uygun olup olmadığını öğrenmek için Federal Öğrenci Yardımı sitesindeki (studentaid.gov) hesabınıza gidin ve “Kredi Servislerim” listesini çağırın. Hizmet verenin adının önünde “DEPT OF ED” varsa, bu kredi federal hükümete aittir.

Shafroth, birçok insanın eski kredilerinin federal olarak tutulup tutulmadığını bilemeyebileceğini, çünkü onları çıkardıklarında bir seçim yapmadıklarını söyledi. Aldıkları krediler, kayıt oldukları sırada okullarının katıldığı mali yardım programlarına bağlıydı.

Peki, özel olarak tutulan ancak federal olarak garanti edilen kredileri olan insanlar yeni bağışlama çabasına dahil edilecek mi? Beyaz Saray evet diyor, ancak yine de Eğitim Bakanlığı borç verenler için henüz rehberlik yayınlamadı.

Bir Beyaz Saray sözcüsü e-posta yoluyla, Eğitim Departmanının “ticari olarak tutulan federal öğrenci kredisi borçlularının da özel olarak tutulan FFEL kredileri, Perkins ve Heath Eğitim Yardım Kredileri dahil olmak üzere yardımdan yararlanabilmelerini sağlamak için özel borç verenlerle çalışacağını söyledi. Doğrudan Kredi programı.”

Yine de bu bitmiş bir anlaşma değil, dedi Shafroth. “Bu, üzerinde çalıştıkları bir şey, ileriye doğru bir yol bulmak ve bunun için onları alkışlıyorum.”

Konsolidasyon kredileri ne durumda?

Özel ve federal kredilerinizi özel bir borç verenden tek bir kredi olarak yeniden finanse ettiyseniz, bu özeldir ve bu nedenle af için uygun değildir.

Ancak, FFEL veya Perkins gibi doğrudan veya garantili federal kredilerinizi bir federal konsolidasyon kredisinde birleştirdiyseniz, her biri fonlarını 1 Temmuz’dan önce ödemişse, bu af için uygun olacaktır. Temmuz’da bir federal öğrenci kredisi çıkardıysanız, daha sonra eski federal kredilerinizle birleştirirseniz, yeni, birleştirilmiş kredi uygun olmaz.

Shafroth, herhangi bir FFEL ve Perkins kredisini federal bir konsolidasyon kredisine çevirmenin iyi bir fikir olduğunu söyledi. Bunun yalnızca kredi affına uygunluk konusundaki şüpheleri ortadan kaldırmakla kalmayacağını, aynı zamanda yönetimin üstlenmekte olduğu reformlardan diğer potansiyel faydaları da açacağını söyledi.

Örneğin, tüm bakiyeleri affedilmeyecek ve devlet veya kar amacı gütmeyen işlere sahip olmayacak olan borçluların, Kamu Hizmeti Kredisi Bağışlama programındaki geçici genişlemeden yararlanmak için şimdi konsolide etmeleri gerektiğini söyledi. Kamu hizmetindeyken 10 yıllık ödeme yapan kişilerin tüm federal kredi borçlarını silen program, 31 Ekim’e kadar olağan uygunluk şartlarının bir kısmından feragat ediyor.

Başka bir örnek: Bazı federal garantili krediler, konsolidasyon kredisinin parçası olmadıkça, gelir odaklı geri ödeme planları için uygun değildir. Gelir odaklı bir planda, borçlular genellikle 20 ila 25 yıl boyunca her ay isteğe bağlı gelirlerinin %10’unu öderler ve bu noktada kalan bakiye boşaltılır.

Eğitim Departmanı, bu planlar için ödeme kayıtlarını gözden geçirme, borçlulara ödemelerin duraklatıldığı aylar ve uzun müsamaha dönemlerinde harcanan aylar için kredi verme sürecindedir. Shafroth, 1 Ocak’tan önce tamamlanmayacak olan bu sürecin borçluların bakiyelerini daha erken boşaltmalarına olanak sağlayacağını söyledi.

Konsolidasyon sürecini Eğitim Bakanlığı’nın Federal Öğrenci Yardımı web sitesinde başlatabilirsiniz. Daha fazlasını buradan öğrenin.

Varsayılan durumdaysam ne olur?

Shafroth, temerrüde düşen federal doğrudan kredilerin af için uygun olmasının beklendiğini söyledi. Pandemi sırasında kredinizdeki tahsilatlar durdurulduysa, gelirinizin sınırın altında olması affedilebileceğinin iyi bir işaretidir.

Yaklaşık 7,5 milyon kişinin temerrüt halinde öğrenci kredisi borcu var.

Bu ayrıntılardan ne kadar eminiz?

İdarenin önerisinin büyük ölçüde duyurular ve bilgi notları şeklinde bulunduğunu, henüz bir yasa, yönetmelik veya yürütme emri kadar resmi bir şey olmadığını hatırlamak önemlidir. Bu çabanın çoğunda ön ve merkez olacak olan öğrenci kredilerine hizmet veren şirketler, Eğitim Departmanından henüz yönergeleri görmediler.

Student Loan Service Alliance’ın yönetici direktörü Scott Buchanan, “Bu herkes için bir haberdi” dedi. Üzerinde çalışmamız ve çözmemiz gereken birçok düzenleyici şey var.”

Tarihsel olarak, Beyaz Saray’ın atmayı planladığını söylediği bazı adımlar için yasal veya düzenleyici engeller olduğunu söyledi.

“Bu, bizim ve dünya arasındaki işbirliğine dayalı bir çaba olacak. [Education Department] Burada ileriye giden bir yol bulmak için,” dedi Buchanan.

Ayrıca planı eleştirenlerin onu engellemek için dava açma olasılığı da var. Bazıları, bakanlığın bu kadar geniş bir ölçekte borcu affetme yetkisine sahip olmadığını savunuyor – bu, Başkan Biden’ın geçen yıl gündeme getirdiği bir konu, ancak yönetim o zamandan beri bu güce sahip olduğunu iddia eden bir yasal görüş yayınladı.

Shafroth, affetme planının hayatta kalacağı konusunda iyimser olduğunu söyledi.

“Borç iptaline karşı çıkanların bunu medyaya ve Twitter’a saçma sapan konuşmaları bir şeydir” dedi. 43 milyon işçi ve orta sınıf Amerikalıdan milyarlarca dolarlık mali yardımı aktif olarak geri almaya çalışmak onlar için tamamen başka bir şey.”

Parent Plus kredileri af için uygun mu?

Kısa cevap evet.

Daha uzun cevap, gelire bağlı olmasıdır. Evet – eğer ebeveynin geliri, bekar bir kişi olarak vergi veren biri için 125.000 dolardan veya evli bir çift için 250.000 dolardan az ise.

Mevcut veya yeni öğrencilerin borçları affedilebilir mi?

Mevcut öğrenciler, evet, kredileri federal doğrudan kredilerse ve gelir sınırlarını karşılıyorlarsa. Ancak yardım, yalnızca 1 Temmuz’dan önce verilen krediler için geçerlidir.

Bu, üniversiteye başlamamış veya henüz kredi almamış öğrencilerin gelecekte bu programdan kredi affına hak kazanamayacakları anlamına gelir. Uygun kredileri olan mevcut öğrenciler de bağışlama karışımına yeni krediler atamayacaklar.

Kredi affına otomatik olarak hak kazanır mıyım?

Bazı durumlarda, evet. Gelir odaklı bir geri ödeme planındaysanız ve bilgilerinizi güncel tuttuysanız, hükümet ne kadar para kazandığınızı bilir ve hesabınıza uygun miktarda kredi affı uygulaması beklenir.

Ancak standart bir geri ödeme planındaysanız – yani geliriniz ne olursa olsun her ay aynı tutarı ödüyorsunuz – Eğitim Bakanlığı’nın önümüzdeki haftalarda sağlayacağı evrakları doldurmanız gerekir. Güncellemelerden haberdar olmak için, departmandan gelen e-postalara kaydolun.

Ya zaten kredilerimi ödediysem?

Tebrikler! Artık öğrenci borcunuz yok.

Yakın zamanda kredilerini ödeyen insanlar için, bir miktar parayı geri almanın bir yolu olabilir. Fresno Bee, Mart 2020’den sonra yapılan ödemeler ve program kapsamında affedilen bakiye için geri ödeme alabileceğinize dikkat çekti. Bunu denerseniz, ince baskıyı okuduğunuzdan emin olun.

Daha fazla bilgiyi nerede bulabilirim?

The Times bu konunun çeşitli yönlerini ele aldı:

Bu sorunları incelemek ve sorularınızı yanıtlamak için The Times Perşembe günü, personel Jon Healey, Jessica Roy, Eli Stokols ve Debbie Truong ile bir Twitter Spaces sohbetine ev sahipliği yaptı. Yapabilirsiniz burada tekrarını dinle.