Önde gelen bir grup banka, çevrimiçi veya perakende mağaza ödemelerini etkinleştirmek için tüketici kredi kartlarına ve banka kartlarına bağlı kendi “dijital cüzdanlarını” oluşturmak için ödeme hizmeti Zelle’nin ana şirketiyle ortaklık kuruyor.
Bununla birlikte, yeni ödeme hizmeti, mobil cihazlara gömülü olan Apple Pay ve Google Pay gibi yerleşik dijital cüzdanlarla rekabet etmelidir. Ayrıca konsorsiyumdaki bazılarının dijital cüzdan ödeme hizmeti yaratmaya yönelik ilk girişimi de değil.
Konsorsiyum, Wells Fargo & Co., Bank of America, JPMorgan Chase ve diğer dört finansal hizmetler şirketini içermektedir. The Wall Street Journal’a göre (WSJ). Henüz bir isme sahip olmayan dijital cüzdanın bu yılın ikinci yarısında piyasaya çıkması bekleniyor.
Sistem, Zelle’nin ana şirketi Early Warning Services LLC (EWS) tarafından yönetilecektir. Lansmanda yaklaşık 150 milyon Visa ve Mastercard kredi ve banka kartına sahip olacak ve daha sonra başka kart ağları ekleme planları olacak. bir EWS bloguna göre.
EWS’nin Wallet genel müdürü James Anderson, blogda “Early Warning, tüketicilere güvenli ve kolay bir ödeme yöntemi sağlayan bir cüzdan oluşturmak için finans kurumlarıyla yakın işbirliği içinde çalışıyor” dedi. “Cüzdan aynı zamanda daha iyi iş sunmayı da amaçlayacak.” satıcılar için sonuçlar — daha yüksek işlem onay oranları ve daha fazla tamamlanmış satış dahil.”
Raporlara göre, konsorsiyumun dijital cüzdanı Zelle’nin hizmeti kapsamında değil, bağımsız bir hizmet olacak. Apple Pay, Google Pay ve Neo gibi diğer dijital cüzdan ödeme hizmetleriyle rekabet etmesi bekleniyor. Ve Revolut, Monzo ve Curve gibi bankalar tarafından yönetilen diğer dijital cüzdanlar ve PayPal ve Venmo sunan ödeme kuruluşları ile rekabet edecek.
Yokuş yukarı bir mücadele
Yeni dijital cüzdan projesi, konsorsiyumdaki bazıları için bir ilk değil; Örneğin, JPMorgan Chase, Chase Pay’i 2021’de kapattı — sadece bir yıl çalıştıktan sonra.
Banka konsorsiyumu, satın almayı teşvik etmek için tüketici reklamcılığının yanı sıra, perakende mağazalarını yazılımı satış noktalarına ve çevrimiçi sistemlerine yerleştirmeye ikna etmek için pazarlamaya büyük harcama yapmak zorunda kalacak. Forrester Research’ün baş analisti Alyson Clarke’a göre bu, JPMorgan’ın Chase Pay ile zayıf noktasıydı.
“Chase Pay, gemiye yeterince tüccar alınamadığı için düştü; bu muhtemelen burada da bir meydan okuma olacak,” dedi Clarke. “Denemeye devam ettiğiniz için tebrikler, ancak tüketicilerin uygulamayı kullanması için teşvikin ne olacağını merak ediyorum: Ek ödüller? Aksi takdirde, neden kredi kartınızı Apple Pay üzerinden kullanmaya devam etmiyorsunuz?
“Bu konuda cevaplanmamış birçok soru var. Clarke, “Bir banka konsorsiyumunun dijital cüzdan uygulamasının üstesinden nasıl gelebileceğini göremediğim deneyimde bir sürü unsur var” dedi. “Üzerine gömülü bile değiller [mobile] cihaz. Bunu sanal CCV’lere geçmek için mi kullanacaklar? [card verification values]? Muhtemelen değil.”
JPMorgan Chase, Wells Fargo ve Bank Of America, müşterilere para iadesi yapmak zorunda kaldı ve pandemi sırasında dolandırılan Zelle kullanıcıları için birbirlerine. Dolandırıcılar, müşteri destek temsilcisi kılığına girerek Zelle kullanıcılarını para göndermeleri için kandırdılar. Dijital bir cüzdan aracılığıyla daha fazla güvenliğin, konsorsiyum tarafından lanse edilen önemli bir özellik olması bekleniyor.
WSJ’ye göre, geçen yıl Zelle’in sahipleri, tüketicilerin onu çevrimiçi satın alma işlemleri için kullanmasına izin vermeyi düşündüler, ancak dolandırıcılıkla ilgili endişeler bu fikrin ortadan kalkmasına yardımcı oldu.
Çevrimiçi bankacılık açısından, konsorsiyum hala ayrıntılar üzerinde çalışıyor. Bir EWS sözcüsü çok az fikir verdi: “Cüzdan e-ticaret için tasarlandı. Daha sonraki bir tarihte daha fazlasını paylaşacağız.”
Dijital cüzdanlar nasıl çalışır?
WSJ’ye göre, dijital cüzdan büyük olasılıkla tüketicilerin e-postalarını bir satıcının ödeme sayfasına yazmasını içerecek. “Tüccar, tüketicinin hangi kartlarının cüzdana yüklenebileceğini belirlemek için bankalara olan arka uç bağlantılarını kullanan EWS’ye ping atacaktı. Tüketiciler daha sonra hangi kartı kullanacaklarını veya devre dışı bırakabileceklerini seçeceklerdir.”
Dijital cüzdanların arkasındaki fikir, bir kullanıcının ödeme bilgilerini dijital bir cihazda erişimi kolay tek bir yerde saklamaktır. Bu, bir kullanıcının kredi kartının kendisine gönderilmesini beklemesine gerek olmadığı ve kartın bir mobil cihazda kullanılmasının anında onaylanabileceği anlamına gelir.
Diğer kullanışlı özellikler, bir kullanıcının mali durumunu daha iyi yönetebilmesi için harcama modellerini izlemeyi içerir.
ABI Research’te siber ve dijital güvenlik analisti olan Sam Gazeley, “Örneğin, Google Pay, kullanıcılarına en çok nereye para harcadıklarına dair fikir veriyor ve bu da kullanıcıların mali durumlarını daha iyi bütçelemelerini sağlıyor” dedi.
Asya’da bir dizi dijital cüzdan sağlayıcısı, diğer şeylerin yanı sıra uygulama içi otel rezervasyonu ve yemek teslimatı gibi hizmetlerin mümkün olduğu “süper uygulamalar” sağlamak istiyor. Gazeley, PayPal gibi bazı ABD ödeme şirketlerinin kripto satın alma seçeneği sunması ile” dedi.
Dijital cüzdanda kredi ve banka kartı bağlantılarının yanı sıra uçak biletleri, konser biletleri, otel rezervasyonları, toplu taşıma kartları, hediye kartları ve kuponlar gibi diğer varlıkları saklama seçeneği de bulunuyor.
Gazeley, “Dijital cüzdanlar ayrıca, daha güvenli olan bir işlemi kolaylaştırmak için ayrı bir PIN, yüz biyometrisi veya parmak izi gibi ödeme yapmak için bir kimlik biçimi gerektirir” dedi. Bilgisayar Dünyası.
Rekabet etmeyi umduğu dijital ödeme hizmetleri gibi, bankacılık konsorsiyumunun cüzdanı da tüketicilere kredi kartı numaralarını girmeye gerek kalmadan çevrimiçi ödeme yapmaları için daha basit, daha güvenli bir yol sağlamayı amaçlıyor.
Apple Pay gibi mevcut dijital cüzdan ödeme sistemleri, gerçek mekanda faaliyet gösteren veya çevrimiçi satıcıya tokenize edilmiş bir kart numarası sağlar. Belirteçleştirme, hassas kart bilgilerine geri bağlanan ancak yetkisiz varlıklar tarafından erişilemeyen rastgele bir veri dizisi oluşturur; belirteçlerin kendileri hiçbir kredi kartı bilgisi içermez. Belirteçler işlemden işleme değişebilir veya bir kart sahibi tarafından değiştirilebilir, bu da hesapların siber suçlular tarafından ele geçirilmesini çok daha zorlaştırır.
Clarke, “Herkes Apple’ın sanal kart numaraları ve sanal CCV’lerle yaptığını kopyalamaya çalışıyor,” dedi.
Bankacılık konsorsiyumu, oldukça parçalanmış bir pazara erişim elde etmek için reklamlara önemli ölçüde harcama yapmak zorunda kalacak. Cornerstone Advisors’a göre, dijital ödeme yapan tüketicilerin %70’i birden fazla araç kullanıyor ve %49’u üç veya daha fazla araç kullanıyor. Dijital ödemelerin kullanımı da nesiller arasında farklılık gösteriyor; Z Kuşağı ve Y kuşağının %62’si, X Kuşağının %50’si ve Baby Boomers kuşağının %32’si dijital ödemeler (veya transferler) yapıyor.
Cornerstone Advisors’ın baş araştırma görevlisi Ron Shevlin’e göre, Z kuşağı ve Y kuşağının (21 ila 42 yaş arasındaki tüketiciler) yaklaşık dörtte üçü PayPal kullanıyor, yaklaşık yarısı Square CashApp kullanıyor ve kabaca her 10 kişiden dördü Venmo kullanıyor.
Köşe Taşı DanışmanlarıGazeley, bankaların alım sağlamak için mücadele edeceği konusunda hemfikirdi. “Bu görevdeki bankaların dijitalleştirilmiş çözümler için sağlayabilecekleri önemli sermayenin aradaki farkı kapatmaya yardımcı olacağını düşünüyorum” dedi ve ekledi: “Ancak, piyasanın karşı karşıya olduğu mevcut sorun parçalanmadır. …Daha fazla cüzdan çözümü piyasaya sürüldükçe, her çözüm sağlayıcının kendisini yeni müşteri tabanlarına göre farklılaştırması giderek daha zor hale gelecek.”
Bankaların dijital cüzdan alanında yer almak istemelerinin nedeni basittir. Apple ve Google gibi şirketler, tüketicileri platformlarına taşıyarak kar marjlarını tüketiyor.
PayPal ve Square’s Cash App gibi mobil uygulama sağlayıcılarının büyümesi, geleneksel finans kurumları için ek rekabet yarattı. Cornerstone Advisors tarafından geçen yıl yapılan bir çalışma. 2020’de pandeminin başlamasından bu yana PayPal, 126 milyon yeni müşteri ekledi. Bu arada Cash App, 2019’da 24 milyon kullanıcıdan 2022’de 44 milyona çıktı; geliri 2019’daki 1,1 milyar dolardan geçen yılın sadece ilk yarısında 5,1 milyar dolara yükseldi.
Cornerstone’a göre, akıllı telefon sahiplerinin dörtte üçünün cihazlarında en az bir satıcının mobil uygulaması var. Toplamda, her hafta önde gelen 10 satıcının mobil uygulamasında yaklaşık 3,2 milyar dolar hareket ediyor.
Bankalar, Apple gibi çeşitli dijital cüzdan sağlayıcılarının daha geniş amaçları hakkında giderek daha fazla endişe duyuyor. 451 Research’ün önde gelen fintech araştırma analisti Jordan McKee’ye göre, bu cüzdan sağlayıcıları tüketicilerin ödeme deneyimlerinin daha fazlasına sahip olduğundan, bankalar müşteri ilişkilerinin kesintiye uğramasından korkuyor.
Cüzdan sağlayıcıları ayrıca kullanıcılarına, bankacılık takas gelirleri ve mevduatları için tehdit oluşturan kredi kartları ve tasarruf hesapları gibi finansal hizmetleri çapraz satmaktadır.
McKee, “Bu girişimin arkasındaki bankaların endişeleri haklı olsa da, cüzdanla oyuna kesinlikle geç kaldılar” dedi. “Bankalar, bir cüzdanın anlamlı sayıda tüketici için yararlı olacağı noktaya kadar artan tüccar kabulünde karşılaşacakları zorluğu hafife almamalı.”
Telif hakkı © 2023 IDG Communications, Inc.